長期延滞中に作れたクレジットカードでキャッシュレス決済

長期延滞中の滞納者でもクレジットカードは作れます。延滞中のブラック中に私が実際にあった出来事としてだからと言って「もうクレジットカードは作れない」と思ってキャッシュレス決済での消費税還元祭りをあきらめていませんか?

借金を踏み倒したままの滞納中に作れるクレジットカードは無い!とか自己破産したら10年クレジットカードは作れない!と断言する人もいますが、審査基準は時代に合わせて変わっているのです。

ここでは実際に延滞ブラック中に作れたクレジットカードの実話と、2017年以降のクレジットカードの審査について説明しています。

長期延滞中にクレジットカードが作れた理由

「延滞中でも借りれる消費者金融や延滞中でも作れるクレジットカードは存在しません。」と言うのが通説ですが、私が長期延滞中に1枚目のクレジットカードが作れてすぐに、個人信用情報機関3社(JICC・CIC・JBA)の取引履歴を確認しましたが、異動情報記録は残ったままで、JBAとCICだけ審査の時に個人信用情報を照会されていました。

筆者
筆者

債務整理者でも作れる審査なしクレジットカードを探しているなら関連ページにありますが、超急ぎでなければササっと読んでからでも遅くはありません。

銀行系の借入れはしたことが無かったので、JBAに関しては情報はありません(スルガ銀行にあったはずの債権はアコムに債権譲渡)でしたが、JICC・CICはブラック状態でした。下記はその当時の状況です。

  • 消費者金融アコム・アイフル2社の返済を10年以上の延滞中
  • JCBクレジットカードの返済を10年以上延滞中
  • オリコ自動車ローンの返済を10年以上延滞中
  • ソフトバンク携帯電話の分割支払いを10年以上延滞中

長期延滞中にクレジットカードの審査に通った理由の仮説

長期延滞中で借金を踏み倒したままでクレジットカードとは言え、審査なしで作れるクレジットカードではないはずですので、作れた理由はハッキリ分からないまま、ある仮説を立ててみました。

  • 延滞を5年以上続けている
  • 銀行からの借入れが無い(実際にはスルガ銀行にあった債権が処理されていた)

上記の仮説は、同じような条件の時同時に申し込んだ人にはクレジットカードを発行されなかったのですが、私と違う条件で、住宅ローンの延滞があったことくらいです。

どうしてそのような仮説になったのかと言いますと、5年以上延滞していれば、支払い義務が無くなっているとの判断がなされたのでは?と思ったからです。しかも作れたクレジットカードは、銀行系クレジットカードだからです。

延滞中でも作れたクレジットカードとは?

様々な条件が重なって偶然かもしれませんが、長期延滞中の私が作れた上に、ダメもとで申し込んだら通りました。」というコメントも沢山頂きました。
長期延滞ブラックの方は、騙されたと思って申込んでみて下さい。申し込む前に最後まで読んで下さい。絶対読んで良かったと思えるはずです。

なんだよー絶対できるわけじゃないのかよ!と思った人はもう少し後ろの方で、ブラックでも絶対作れる、クレジットカードを紹介しています。もちろんデビットカードではありません。

申込時の属性内容
  • 長期延滞中
  • 勤務先:自営
  • 年収:500万円(書いただけで実際には250万)
  • 住居:家族所有
  • 電話:自宅固定電話有り

長期延滞者はアメリカンエキスプレスカードを利用しよう

なぜ12年間どのクレジットカードも審査落ちし続けていたにもかかわらず申し込んだのかと言いますと、ポイントが貯まるサイト『ECナビ』で、申込むだけで25,000ポイント(2,500円)もらえる・・・とあったので、2,500円欲しさに申し込んでみたんですが、いつもキャンペーンしているわけではありません。

アメリカンエキスプレスクレジットカードが届くまでの流れ
  • step1
    AMEX申込み

    私の場合『ECナビ』を通じてアメリカン・エキスプレス申込みサイトから申し込んでみた。

  • step2
    受付完了メール

    カード申し込み受付完了のお知らせ【AMERICAN EXPRESS】という題名でウエルカムメール送られて来ました。

  • step3
    審査をじっと待つ

    後は審査結果を待つだけですが、当時は、いつものごとく「誠に申し訳ございません」という内容が来ると思っていました。
    審査に通らなかった場合には、メールではなく封書で「今回のお申込みありがとうございました。誠に残念ではございますが…」という内容のお手紙が一週間以上後に届きます。

  • step4
    審査結果のメール

    【American Express Card】ご入会ありがとうございます。あなた様にカードをお届けできる準備が整いました。
    というメールが届きました。そう合格です。
    勤務先への在籍確認も無く、自宅へも携帯電話にも確認の電話もありませんでした。

  • step5
    アメックスカード受取り

    審査結果のメールを受け取った5日後に本人限定郵便でAMEXから届き、届いたカードの暗証番号の設定をアメリカン・エキスプレスカードのサイトで済ませると、届いたその日から使えました。
    届いたアメックスカードの限度額は、一応限度はありませんとなっていますが、サポートセンターで聞いてみたところ、「30万円を目安にして下さい。」ということでした。

長期延滞中のブラックである私が作れたクレジットカードは、アメリカン・エキスプレスグリーンカードで、収入証明も要らないし総量規制に関係なく、しかも在籍確認なしで持てるのです。

アメックスを申し込む前にしておけば良かったこと

アメックスは、遅れずに支払っている場合でも、突然カード使用ができなくなったりします。例えば現金化を疑われた場合です。私の場合、現金化を疑われるような商品(金券等)は購入していなかったのですが、家の庭で使うブロックや砂利を大量に購入したことが、疑われた原因かと思われます。

私の場合は、次に申し込んだクレジットカードが偶然にも作れたのが良かったですが、クレジットカードがいきなりストップされるのはキツイですよ。
運良くアメリカンエキスプレスカードの次に、長期延滞中のまま作れたクレジットカードが楽天カードゴールドです。

結果次に作れた2枚目のクレジットカードが届いてすぐにしたことがあります

それは時効の援用です。

これはもっと早くやっておけば良かったと思っています。

時効の援用とは、5年以上借金を踏み倒したままであれば、借金の時効を正式な手続きで主張することですが、時効の援用については、関連記事「消滅時効の援用でCIC・JICC・JBAの個人信用事故情報は消せる」で詳しく書いています。

延滞者がクレジットカードを持つまでの最善の流れ

アメリカンエキスプレスカードは、何度も言いますが、延滞ブラック情報が消える前に作れたカードなのですが、使い勝手が悪いです。入会金も高いです。

入会後3ヶ月以内は、翌月一括払いしかできない・・・入会3ヶ月間は、通常21日締め翌月10日払いで、3ヶ月経ってから、カード裏面に書かれている電話番号に連絡し、「ペイフレックス」の申込みを行うことで、リボ払いが利用できるようになります。

※ペイフレックスを申込む前に限度額100万円になっていたのですが、申込み後に30万円に減額されてしまいました。アメックスはこの時初めてJICCを照会していましたので、注意が必要です。

ペイフレックスを申込む前に限度額100万円になっていたのですが、申込み後に30万円に減額されてしまいました。アメックスはこの時初めてJICCを照会していましたので、注意が必要です。

次のクレジットカードを作る提案
  • step1
    AMEX申込み

    アメリカンエクスプレスカードの年会費無料キャンペーンに、イチかバチかで申し込んで、グリーンカードを持つ

  • step2
    実績を作る

    先ずは実績を重ねて下さい。6ヶ月程度が理想です。

  • step3
    別のクレジットカードに申込み

    他のクレジットカード(楽天カード推奨)にキャッシング枠無しで申し込んでみましょう。

  • step4
    AMEX解約

    他のクレジットカードが作れたら、年会費が勿体ないので、アメリカンエクスプレスカードを解約しましょう。その時貯まったポイントはANAマイレージ等に交換して下さい。

それでも我慢して1年半ほど使いましたが、楽天カードが持てたことでアメックスに解約を申し出ました。

私がAMEXから強制解約を受けた理由

アメリカンエクスプレスカードは、限度額無しと謳いつつ限度額は毎月変動し、いきなり延滞等なくてもカード使用を止めて来たりします。プラチナカードに変更して暫くして、お店の人に『このカード使えないみたいです。』と言われた時は恥ずかしかったです。こちらから解約を申し出たのにもかかわらず、難癖つけて強制解約という扱いをし、それまで貯めたポイント80万ポイントを没収(無効)にされるという仕打ちを受けました。

そんな最低な会社ですが、長期延滞中のブラックの私にクレジットカードを持てるようにしてくれたのには間違いありません。

80万ポイントというと返済にも使えるので、現金にして40万円の価値があります。いずれ不当利得返還請求(過払い請求)してみようと思っています。してみました。(電話で)

筆者
筆者

請求結果⇒2019年1月9日アメックスから129,387円の振り込みがありました。

長期延滞中の超ブラックが新規にクレジットカードを申し込んだとしても、門前払いで終了!です。しかし、延滞中の完全ブラックでもクレジットカードが作れるにはプロセスがあります。長期延滞者の誰でも作れるという保証はありませんが、何らかの参考になればと思いますし、今後どうすればクレジットカードが持てるようになるのかを次に説明しています。

現在延滞中で支払いもせず逃げまわっている方

現在延滞中で支払いも何もせず逃げまわっているのであれば、クレジットカードの取得は無理です。と、言いたいところですが、実際には作れました。全員が間違いなく作れるとは思いませんが、私の場合CIC・JICCは完全に延滞情報が記録されたままクレジットカードが作れました。

一般的に延滞中ではクレジットカードが作れない理由は、個人信用情報に【異動】(延滞)というサービス情報が登録されていて、それをクレジットカードの審査の時に必ず見られてしまいますのでどうやっても審査に落ちてしまう仕組みだからです。これは、消費者金融にお金を借りる場合も同じです。

どこにも借りれなくなった場合には、自己破産が一番有効手段だと考えます。

債務整理の種類ブラック情報が消えるまでの期間
自己破産破産免責決定から5年
任意整理完済から5年
※整理後一度も遅延がない場合は、任意整理開始から5年
個人再生完済から5年

過去に延滞をしたが現在正常に支払っている方

過去に延滞をしたが現在支払いは正常になっているか、過去に延滞をしたが現在完済した方の場合、クレジットカードの取得に光が差します。

クレジットカードの審査で必ず参照されるCICの場合、延滞が解消された(支払いが正常になった又は完済)ても、延滞が解消されて5年間は延滞異動情報が記録され、JICC日本信用情報機構(消費者金融系)は1年ですが、クレジットカードの審査にはCIC(クレジット・信販系)を参照されます。ですから、返済が正常になってから、または完済してから最短5年でクレジットカードを取得する下地が出来るわけです。

5年以上支払いをしていないなら時効の援用をする

借金には時効がありますが、借金の時効とはこちらから法律的に行使をしないと時効とは適用されません。延滞で逃げまわっていても法的に整理をしないと、今のままでは延滞ブラック情報が登録されたままとなります。つまり逃げまわっていてもブラックリストにずっと載ったままになります。

よくある誤解に「10年逃げた、だからブラックリストから消えただろう」と思っている人がいます。ところが、時効とは様々な理由で止まっている場合(時効の中断)が多く、一概に◯年逃げたから大丈夫とは言えません。

また、10年逃げまわったとして時効の援用をしたとしても、個人信用情報の「異動」情報、いわゆるブラックリストから完全に消えるのは時効の援用からさらに10年、少なくとも5年かかります。(全銀協の異動は10年消えないため)

ですから借金をして時効まで逃げまわると、逃げまわった期間を含めて約15~20年はブラックリストに載ったままとなり、その間は一切のクレジットカードが持てない、キャッシングできない、ローンが組めない、と言った状態が続きます。15年以上もの間クレジットカードが持てないのは悲し過ぎます。

完全ブラックの私でも2枚目に作れたのは楽天のクレジットカード

楽天カードすら作れない時代を乗り越え、完全ブラックの私が作れたアメリカンエキスプレスカードが、強制解約されて直ぐの平成30年3月に楽天カードゴールドのインビテーションのハガキが送られて来たので、ダメ元で申し込んでみたら、200万円枠で通りました。審査結果は1分でメールで可決の連絡が来ました。

筆者
筆者

楽天カードゴールドは、キャッシング枠を0円で申し込みました。
楽天市場はデビットカードでヘビー利用者でした。

平成27年ごろ楽天カードにキャッシング枠を5万円で申し込んだことがあるのですが、その時は否決されています。

長期延滞中に私が作れた最初のクレジットカードのお陰で、今では住宅ローンを含めると8,000万円まで借金が膨らみましたが、今ではクレジットカードが無い生活はできなくなってしまいました。

楽天カードゴールドが届いてからしたこと

楽天ゴールドカードが届いた後に確認したのですが、CICもJICCも真っ黒けのままでしたので、ブラックを消すために、手っ取り早く個人信用情報機関(CIC・JICC・JBA)の延滞情報を消す時効の援用をする決断をしました。

個人信用情報機関に残っていた記録

  • 消費者金融アコム・アイフル2社の返済を10年以上の延滞中
  • JCBクレジットカードの返済を10年以上延滞中
  • オリコ自動車ローンの返済を10年以上延滞中
  • ソフトバンク携帯電話の分割支払いを10年以上延滞中

借金にも色々種類があるわけですが金融業者からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年で時効の援用ができます。

時効の援用後、情報が消えたことを確認してすぐに、楽天プレミアムカード年会費10,800円(税込み)に切り替え申し込みをしたところ、最高枠300万円で可決されました。

もし、クレジットカードを検討するなら是非「楽天カード」を申し込んでみてはいかがでしょうか?

楽天カードでのキャッシュレス決済はポイント高還元

楽天カードをお勧めする理由は、キャッシュレス決済が使えるという点で楽天では「クレジットカード」「Edy」「楽天ペイ」という3種類のキャッシュレス決済手段があり、消費税が中小売業者で5%、大手小売り業者で2%の還元を受けられるのですから。

しかも、普通クレジットカードを申し込みする場合、本人確認書類の提出が必要なのですがそれが煩わしい。
写真を撮って申し込みフォームに添付したり、郵送の場合はコピーを撮って一緒に郵送したり。写りが悪いと申し込みし直しとか、とにかく面倒なんです。

その点、「楽天カード」ならスマホやWebから必要な情報を入力するだけでいいんです。住所、氏名、年齢など。本人確認書類なしで申し込みが出来るんです。
申込みしたあと、本人限定郵便で送られてくる時に郵便局の配達員さんに本人確認書類を見せるだけでOK!これで貴方の手元にクレジットカードが。

楽天カードなら年会費も永久無料ですし一枚は持ってていいカードだと思います。

楽天カード

ポイント還元され放題

消費税増税によるクレジットカード支払い限定での5%還元など、これから先、日常生活に欠かせないものとなりそうなクレジットカード。今まで現金主義だった方も検討のことと思われます。

ポイント還元について分かりやすく例に挙げますと、単純計算で、1,000円の買い物をした場合現金だと1000×10%(消費税率)なので支払い額は1,100円。
これがクレジットカード支払になると1,000×10%で支払い額は1100円で、支払う金額は一緒ですが、税金から消費税を引いた金額×5%分がポイントで帰ってくるのです。

つまり、1,000×5%=50円分のポイントが戻ってきます。なので、現金で支払うよりも50円お得になる計算です。

これが毎日の買い物で支払うとなると…年間かなりの金額の差が出てしまいます。

月の食費が7万円の一般家庭で計算すると70,000×10%×12=84,000。年間84,000円が消費税としていつの間にか国に支払われているのです。
その金額を全部クレジットカード支払いにすると半分の42,000ポイントが戻ってきます。
42000円あれば少し豪華な外食が家族で年何度か行けるくらいですよね。

一年で計算しただけでもこれだけの差が出てしまうことに驚きですが、楽天ポイントというポイントも別で付きますので、ポイントの二重取り三重取りが可能になりますので、これから先のクレジットカード支払いの重要性がわかっていただけたと思います。

審査が甘いクレジットカード

一般的に、イオンカードのような流通系のクレジットカードは審査に通りやすい傾向がありますが、でも作れるというわけではありません。スーパー系のクレジットカードであれば、日常の買い物で利用してポイントが貯まっていくため便利です。また、ネット通販系のヤフージャパンカードや楽天カードも審査に通過しやすいクレジットカードです。

それぞれのサービスでクレジットカードを利用すれば、割引やポイントが加算されていくため便利です。流通系のクレジットカードは消費者拡大を目指しており、そういう意味で審査に受かりやすくしている点がメリットです。

自己破産ブラックがクレジットカードを持つためアドバイス

自己破産した場合借金さえ無ければ、おおよそ免責から2~3年を目安にクレジットカードが作れます。実際にどのクレジットカードに申込をするか?ということになりますが、いきなりステータス性の高いゴールドカードは無茶というものですから、最初は審査が甘いクレジットカードを申し込みましょう。

何事にも順番や順序があるように、クレジットカードの取得にも順番や順序があります、喪が明けての最初は楽天カードや流通系のエポスカードが一番通り易いです。クレジットカードの申込をする場合、迷惑をかけた事のないクレジットカードにすることは基本中の基本です。

クレジットカード会社はスーパーホワイト歓迎になっている

2010年の貸金業法の改正までは、信用情報に履歴が無い状態の方(スーパーホワイト)は、クレジットカードの審査に通りにくいという現状がありましたが、特に2017年以降はクレジットカード会社各社は、スーパーホワイト大歓迎している状態です。

特に10月からの消費税還元のポイント祭り中なので、クレジットカード会社は他社に出遅れないように審査基準を緩くして、クレジットカード会社は今顧客獲得合戦です。

無駄に携帯電話のような少額で個人信用情報の履歴(クレジットヒストリー)を付けるよりも、スーパーホワイトで申し込むほうが、今のクレジットカードの審査システムに合致しているのです。

  • キャッシング希望枠は0円にする
  • 社内ブラック(合併)に気を付けて申し込む
  • 審査結果を待ってから次を申し込む
  • 携帯電話の分割払いでクレヒスを付ける

元金貸より一言

インターネット上には、クレジットカードに関する間違った情報も存在しますので、検索サイト内の情報が確かかどうかはご自分で判断するものとして、法律に関することであれば弁護士、司法書士などの法律専門家に、資産運用のことなら資産運用の専門家である銀行やFP(ファイナンシャルプランナー)に、保険のことなら保険代理店に相談することが大切です。

クレジットカードが作れるかどうかは、各クレジットカード会社の基準によるものですから、親身に相談に乗ってくれるクレジットカード会社の審査部門の友人を作れば、審査基準は口外しませんが、良いアドバイスを頂けると思います。

延滞滞納
延滞・長期延滞中の超ブラックでも借りれるところ!