総量規制で借りれない

総量規制

年収の3分の1以上総量規制で借りれない場合の対処法

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年収の3分の1以上の借入れに達してしまった、いわゆる総量規制以上に借りてしまっていて、少しでも借りたいとかおまとめローンは借りれないのかとか思いますよね。そんな場合の対処法をいくつかご紹介します。

お金を借りるときは、融資額が1世帯の総収入の3分の1を超えてはいけないという総量規制があり、それを超えるとブラックでなくても借りれないのです。これはあくまで、原則ということであります。もちろん、借入れた金額が総量規制で決められた金額になってしまった場合でも、例外として借りることができるケースというのがあります。

この総量規制の例外や総量規制対象外を理解しておくことは、総量規制ということでもうお金を借りられないと思った方も、条件を満たしていれば、お金を借りることができるのです。

総量規制で借りれない場合の対処法

銀行の場合については、銀行法に基づいて融資を行っているので、銀行から借りられる金額も違います。

そして、貸金業法の総量規制によって、借りられるお金が制限されるわけでもありませんので、消費者金融でお金が借りられなくなったら、銀行に行くといいということをよく聞くわけなのです。銀行である程度借りておいて、消費者金融の分を完済して、それから銀行で借りたお金を返済する形も少なからず多いと思います。


総量規制とは

お金を借りるときは、融資額が1世帯の総収入の3分の1を超えてはいけないというのが総量規制です。総量規制は多重債務者を無くす目的の為、2010年6月18日に貸金業法改正の柱として導入されました。

総量規制は貸金業法の中の法律の為、適用されるのは貸金業者のみとなります。
簡単に言えば銀行以外のノンバンクはすべて貸金業者に該当することから消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシングすべて年収の3分の1以上の貸付は法律で禁止されることとなりました。

専業主婦は収入がないので、配偶者に内緒で借りるといことができなくなりました。

総量規制の除外について

住宅ローンや自動車ローンなど契約すること自体で3分の1を超えているものがあります。

それらに対しての規定で、顧客に一方的に有利となる有利借り換え、段階的に債務を減らす借り換え、緊急の医療費などの緊急性の融資、銀行のカードローンやおまとめローンについては例外としています。

貸金業法ではなく、銀行法に基づく融資となるので、総量規制にある総収入の3分の1ということを気にする必要がないのです。

総量規制になるくらいまで、消費者金融で借入したとしても、銀行に行って申込を行えば、銀行で借入することができるのです。

超低金利で保証人なしで350万円借金する方法

融資額が1世帯の総収入の3分の1を超えてはいけないという総量規制によって、新たな借金ができない場合、おまとめローンで借金を一本化しようとしても、総量規制以上には借りれません。

お金を借りるにあたって一番肝心なのが「金利」です。金利によって最終的に返済する金額が大分違ってくるというのはご存知かと思いますし、「そんな金利なんて気にしないから貸してくれ!」とも思っているでしょう。もちろん親や親戚から無利子で借りられることもあるでしょうが、銀行やカードローン、消費者金融などでは無利子という訳にはいきません。

例として、300万円を金利18%と金利2%のキャッシングを借りたとします。これを5年で返すとして金利はいくらになるか比較します。

年利18%のキャッシング返済期間5年
月々返済:76,180円
返済総額約457万円
年利2.0%のキャッシング返済期間5年
月々返済:52,580円
返済総額約315万円

2%で借りれた場合の返済額は約315万円と金利はたったの15万円。金利18%との差額は142万円もあり、比にならないほど安いです。

日本政策金融公庫の貸付

超低金利で国から借金する方法をご紹介したいと思います。固定金利1.71%、返済期間最長15年、最高350万まで借りられます。先程計算した2%より低い金利で借りれるのが、「日本政策金融公庫の教育一般貸付」です。

但し、子供がいるという人が対象になります。勤務(営業)の状況、収入(所得)の状況、借入の状況、住宅ローンや公共料金の返済・支払の状況などから、総合的に判断される説がありますが、一番重要なのは税金の滞納が無いこと!です。

いくら無借金でも、国民健康保険料や所得税などの税金関係が滞納した状態では絶対借りれません。間違いなくチェックされます。当たり前ですが、国の管轄しているお金を貸すわけですから。

step
1
申込み

受験前、合格前であってもインターネットで1年中24時間申込み可能で、インターネット・郵送のどちらからでも申込みできます。もちろん来店による申込みも可能です。
(※)入学資金については、入学月の翌月末までの融資です。

step
2
審査結果の連絡

申込みの必要書類が揃った段階から審査が始まります。
審査結果は申込み完了後、10日前後で郵送されます。
融資が決定していても、何らかの事情により資金が不要になった場合には、キャンセルすることができます。

step
3
契約

契約に必要な書類を揃え、日本政策金融公庫へ提出(郵送または来店)します。
①と④の書類は、審査結果の連絡時に、日本政策金融公庫から郵送されます。
① 「ご融資のお知らせ(兼借用証書)」
② 印鑑証明書
③ 合格を確認できる書類(合格通知書、入学許可書等)(写し)
(※入学資金(入学金や受験費用など入学時の費用)の場合のみ)
(※入学資金として利用されない場合は不要です)
④ 「預金口座振替利用届」
⑤ 送金先口座の預金通帳
口座確認のため、通帳の表紙および見開き1ページ目を確認します。
(※郵送の場合は、コピー提出)

step
4
融資(入金)

融資金は、審査結果の通知後借用書等送付後約10日前後に、申込み人名義の金融機関の口座に、日本政策金融公庫から送金手数料を差し引いて入金されます。

教育一般貸付 (国の教育ローン)

保証人をつけない場合は、教育資金融資保証基金の保証料が年1%必要になりますが、保証人がいる場合は不要で、借り入れ名義は子どもでなく、親(世帯主など)ですし、万一返せなくなっても子どもに迷惑がかかることはありません。

また、教育ローンとなっていますが学費だけという縛りはなく、「子どものため」という名目ならパソコン購入費用などでも申し込み可能です。

審査に10日ほどかかりますが、銀行やノンバンクのおまとめローンより低金利、また長期間返済で借りることができます。

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総量規制以上の借入をする方法

通常の『借換えローン』や『おまとめローン』では、融資実行に際し、顧客に借換えするための資金を渡することはなく、現在の借入れ先に直接振込返済をします。

結論から言いますと『楽天銀行のスーパーローンカード』を、借換え(おまとめローン)目的で申込むというものです。既に楽天銀行のスーパーローンカードもを所持している方は、スルーして下さい。

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楽天銀行のスーパーローンでは借換え用の資金を直接顧客に融資し『借入れ先に返済して解約証明書を取り寄せて、郵送かFAXで送って下さい。』という対応を取っています(2018年5月現在)。もうお分かりかと思いますが、楽天銀行の対応を利用すれば年収の3分の1以上の借入ができるという訳です。


例えば年収600万円で現在200万円の借入がある方が、スーパーローンを借換え目的で申込み、審査が無事通った場合、本来借換えに使うはずの200万円を、借入れ先に返済しなければ400万円の借入ができるという訳です。

また、属性の良い方が年収600万円で、現在300万円の借入がある場合、この方法を使えば年収と同額の借入ができるということです。ちなみに当り前ですが、後日楽天銀行から『解約証明書がまだ届いてませんがどうされましたか?』と連絡がきます。そこでは『すみません、急な入用があって数日だけのつもりで他の件に流用したら予定が狂ってしまいまして・・・』と言ってかわします。

楽天銀行からは約束が違うとういことでペナルティとして、適用利率がスーパーローンの最高利率である14.5%に変更されてしまいますが、返済を滞りなくしていれば特に個人信用情報に傷がつくことはありません。もちろん信用情報をあげれば年収の3分の1を遥かに超える借入残があることは分かりますので、その後新たにクレカやローン契約を締結するのは非常に難しくなりますし、多額な借金は返済が困難になることが予想されます。

※実行は自己責任でお願いします。

事業目的は規制対象外

また、事業目的の場合については、消費者金融でも総量規制の対象外に相当するということで、事業で使うのであれば、用途を明確にして、証明書などを提出することによって融資を受けることができます。

個人向けの規制対象の例外

病院で手術費用が必要などで人道的に必要なときは総量規制の例外ということで、新たな融資を受けることができます。
総量規制によって、借りられないからといっても、先ほど述べたように、例外や対象外になるもの、銀行からのものについては、総量規制と関係なく、借りられるということを覚えておきましょう。

ただ、総量規制の例外や対象外であっても、無制限に融資を受けられるというわけではありません。ある程度の基準などがあったりしますので、基準などに関しては、事前に確認をしておくことが必要になります。総量規制の対象外や例外によって、借りられたお金については、借りたところと相談をおこなって、返済の計画を立てて、返済を行うようにしましょう。もちろん、これまでに借りた分もありますので、返済はきつくなることもありますが、総量規制によって、もう借りられないということはないということはありません。

総量規制で借りれない人のためのアドバイス

サラリーマンの場合(派遣社員、パートも含みます)

  • 残業等で収入を増やす
  • 副業、アルバイトで収入を増やす
  • 副業を本業として自営業者になる
  • ヤフー等のオークション収入を得る
  • 銀行のカードローンでまとめる
  • 不動産担保融資等でまとめる
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主婦の場合

  • 銀行のカードローンを利用する
  • パートで働く
  • ヤフー、楽天等のオークションで収入を得る
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  • 内職等で自営業者の扱いになる

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