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ブラックでも借りれる「おまとめローン」借金一本化の明暗

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人は借金が増えると「借金を一本化」すれば返済が楽になると錯覚を起こします。『〇〇銀行の「おまとめローン」は、保証人なしで複数のローンを一本化し、確実に返済を進めて完済をめざすローンです。金利が年率12.5%なので、毎月の返済額が軽減されます。』という宣伝文句は、おまとめローンを考えた人なら必ずと言って良いほど見たことがあるのではないでしょうか?さらに加えて審査が甘いとか。

延滞中のブラックでも借りれるおまとめローンやどんなブラックでも借りれるところや方法は、探せばいくらでもありますが、このページは「おまとめローン反対派」の意見としてお読みください。

いつ自己破産されるか分からないような人に貸して、一社で被るのは恐ろしいことだと、カードローン会社や消費者金融は理解していますから、審査が緩いとか甘いということはなく、あなたが貸せる相手なのかどうかです。


ブラックの程度を理解しておく

おまとめローンで複数の借金を一本化したい場合、審査が甘いとか審査が無いとかはあり得えませんので、先ずは、自分がどのようなブラックなのかを知ることが大切です。

クレジットカードのショッピングやカードローンで借りたお金の返済が数回遅れてしまった程度のブラックなのか、現在も延滞中のブラックなのか、借金の支払いができなくなり自己破産などの債務整理を行ったブラック、短期間に、何度もクレジットカードやカードローンに申し込んで審査に落ちた「申し込みブラック」なのかで、借りれるのか借りれないのか分かれます。

ブラックという部類であれば、審査に通る可能性が低いというのが現状となっています。

しかし、ブラックには期間というものがあり、自分はブラックだと思い込んでいたり、自分はブラックではないと勘違いしている場合もありますので、個人信用情報機関から個人信用情報の開示を受けて確認することも大切です。

大抵のブラックでも借りれる「おまとめローン」の前に、少しだけ考えて下さい。


おまとめローンで一本化する必要があるのか

借金が膨らんでしまうと誰もが一度は考える借金の一本化。そもそも、おまとめローンを借りて複数の借金を一本化しようと思ったのは、どうしてでしょう?

おまとめローンのイメージ
  • 月々の返済額を減らしたい
  • 複数ある返済日を月1回にしたい
  • あわよくば手元にいくらか残したい

おまとめローンの落とし穴

おまとめローンで借金を一本化したとしても、そんなに毎月の返済額は変わらないはずです。おまとめローンは「顧客に一方的に有利となる借り換え、段階的に債務を減らす借り換え」と定義付けられています。

おまとめローンを借りて借金を一本化したとしても、借金の総額は変わりません。場合によっては、保証料とか取られたり上乗せされたりで総額が増える場合もあるということを理解して下さい。

おまとめローンを借りて良かった人

複数社ある借金の一本化でおまとめローンを借りて、失敗する人と成功する人がいます。

借金を一本化して上手に完済した人の多くは、家族が協力してくれた人で、当時あった借金の全てを家族に打ち明け、家族で支払い計画を立てた人は最後まで遅れなく支払っていることが多いようです。

家族に借金を打ち明けたけど、1社だけでも内緒にした人の多くは、最終的に自己破産するか親が立て替えて借金を無くすパターンが多いです。

親が一括してくれるのであれば、最初から親に頼んでおいた方が良いですよ。


親に一本化を頼むベストなタイミング

  • 結婚する時
  • 子供(孫)が生まれる時
  • 子供(孫)の入園・卒園・入学・卒業の時

以上が親に一本化を頼む場合の最良なタイミングだと思われます。

私の場合、子供が生まれるタイミングで親に借金を清算してもらいましたが、全ての借入先を申告せず(借りれなくなったら困るから)、再度あちこちから借金を繰り返しました。

おまとめローンを借りて破綻する人

せっかく借金を一本化したのに、結局最終的に自己破産や任意整理をする人が後を絶ちません。その中でも多いのが、ギャンブル依存症の人・家族に内緒で借金を一本化した人・家族に一部の借金を内緒にした人です。

結局、内緒にした毎月の返済額が足りないとか、ギャンブルに使うお金が足りずに借りれるところを探して借りて返してを繰り返すパターンです。結局家族を路頭に迷わす結果を生むのです。

ギャンブル依存症の人は、最終手段である自己破産しても免責が受けれない可能性もありますので、余程の覚悟を持っておまとめローンを利用しなければなりません。

おまとめローン審査で保証人なしで借りれる人

「おまとめローンに保証人って必要?」「担保がないとおまとめローンって組めないの?」もしかしたらあなたはおまとめローンを申し込む前にこのような疑問を持ったかもしれません。

一般的なおまとめローンは保証人や担保は必要ありません。但し、保証料が必要な場合があります。

銀行や大手消費者金融では、「顧客に一方的に有利となる借り換え、段階的に債務を減らす借り換え」として、名称は異なるものの「おまとめローン」があります。

800万円まで融資します!

と書かれた広告を見たことがあると思いますが、勘違いしないで欲しいのが、全員に800万円まで貸せるのではないことです。借りる側からすれば、800万円じゃなくて良いから10万貸してくれよ!と言いたいところでしょう。

800万円満額借りれる「顧客に一方的に有利となる借り換え、段階的に債務を減らす借り換え」に当たる人は、極わずかな人なのです。

実際は年収に応じて借りれるのですから、800万円借りれる人は年収2,400万円の税込み年収が無ければ借りれません。


保証人なしで借りれる可能性がある人の条件

保証人なしでおまとめローンを借りれるには条件が必要です。賃貸住宅に住んでいるのか、家族と同居なのか、勤務先はどうなのか、勤務年数は長いのかなど、年収の次に大事な審査の対象になります。

持ち家である方が良い

おまとめローンの審査で、賃貸住宅に住んでいるより家族所有の住居に住んでいる方が有利ですし、本人所有(住宅ローンがあっても)であればスコアは良くなります。

⇒なぜ持ち家の人は審査に通り易いのかと言いますと、簡単には自己破産しないと考えるからです。

勤務年数が長い

貸金業者が貸したい人の条件で重要視されるのが、勤務年数の長さです。5年以上勤務している人は借り易いです。勤務年数の確認は、社会保険証の取得日で計算します。

⇒簡単には仕事を辞めない、いざとなれば退職金で清算してもらえるとの考えからです。

家族と同居

単身で一人暮らしの場合には、おまとめローンは借りにくいかもしれません。やはり配偶者有りの家族同居が、貸す側には安心なのです。

⇒単身一人暮らしの場合、支払いができなくなると逃げる可能性が高いですし、家族と同居であれば、もしもの場合には家族に協力(合法的に)してもらえる可能性があるからです。

会社の規模が大きく信用がある

規模が大きくて信用がある会社で勤務年数が長い人は、どんな金融会社でも大歓迎です。

⇒源泉徴収票の偽造の可能性が低いことと、もしもの場合には退職金で清算してもらえる可能性が高いからです。

おまとめローンを専門にする総量規制対象外の消費者金融もたくさんありますが、最終的には保証人や担保提供を求められるか、違法行為ですが自己破産・任意整理等の債務整理を促され、提携弁護士や司法書士を紹介する、正規に登録された貸金業者も存在します。

注意喚起:JCCO 日本クレジットカウンセリング協会

返済に自信がある場合のブラックでも借りれるおまとめローン

ここまで読んで、本当に貸してもらえたら絶対毎月返済していく自信があるというのであれば、借りるしかありません。

金融ブラックの場合、保証人なしでのおまとめローンはかなり難しいので、間違いなく借りれる方法として、「保証人を付ける」か「不動産を担保」に入れることで借りることが可能になります。

お金を借りるときは、借入れた金額が総量規制で決められた年収の3分の1になってしまった場合でも、例外として借りることができるのが不動産担保融資ですので、複数社ある借金を一本化しても手元にお金を残せます。


保証人を付けるか担保を入れるおまとめローン

その中でも『日宝』は、保証人を付けるか不動産を担保にすれば間違いなく金融ブラックでも借りることができます。

保証人付き融資は、サラリーマンが脱サラする場合に使う融資です。

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ここでは、不動産をお持ちの方はもちろんですが、どこからも借りれないけど、これからマイホームを買いたいと思っている方やおまとめローンで借金の一本化をしたい場合に借りれる不動産担保ローンがあります。

もし不動産を所有(家族所有でも)していれば、ブラックでも借りれます。

何と言っても最大の特徴は、新規に住宅を購入する場合にも借りることができるのです。

これから紹介する全国対応している「日宝」は、金融ブラックになってしまって銀行の住宅ローンや不動産担保融資が通らない方には特にオススメです。一戸建て、マンション、土地、収益物件、別荘、借地権、底地、共有持分、調整区域、再建築不可物件など他では扱えない物件でも担保可能です。

借りるのであれば、保証人に迷惑を掛けない!担保に入れた不動産を差し押さえされることが無いように、毎月遅れずに返済をすることは肝に銘じておきましょう。

称    号日宝
本    社東京都渋谷区神南1丁目20番15号 和田ビル6階
電話番号TEL 03-3496-3571
登録番号東京都知事(11)第04793号

加盟団体日本貸金業協会会員第000978号
商  品  名不動産担保ローン
ご融資額50万円~5億円
使      途原則自由
貸付利率4.0%~9.9%
遅延利率20.00%(実質年率)
返済方式元利均等返済・元金一括返済・元金自由返済
期間・回数1ヶ月~30年
担保・保証人不動産
身分証明書運転免許証、パスポート、健康保険証等
必要書類健康保険証(国保も可)または運転免許証等
収入証明お勤めの方・源泉徴収表 自営業の方・確定申告書 法人経営者・決算申告書
金額5年10年20年30年
500万¥92,083¥50,623¥30,300¥23,871
1000万¥184,166¥101,246¥60,599¥47,742
3000万¥552,496¥303,736¥181,795¥143,225
5000万¥920,827¥506,226¥302,991¥238,708
1億¥1,841,653¥1,012,452¥605,981¥477,416
不動産を有効活用し、複数の借り入れを低金利で一本化

おまとめローンを借りる心得

複数社の借金を一本化するために借りた「おまとめローン」が将来、家族と一緒に明るい人生を歩んでいくための有効手段になるための心得です。

今ある借金は全て家族に話す

今ある借金の全てを打ち明けることが大事です。「何に使ったのか?」と問い詰められることもあるでしょうが、正直に話して身軽になって楽になりましょう。親に相談してもどうにもならなかった場合には、家族と一緒に返済計画を立て銀行や大手消費者金融のおまとめローンを借りて、家族の協力のもと完済を目指しましょう。

絶対家族に迷惑を掛けない

家族に迷惑を掛けないためにも、全ての借金を打ち明け、毎月の返済額に足りないからと言って借金を増やすことは絶対に避けなければなりません。そんなことになれば、家族は路頭に迷う

収入を増やす努力をする

おまとめローンを借りれたからと言って安心しないで、少しでも収入を増やす何かしらの努力はして下さい。少しでも早く完済する、少しでも毎月貯金をするという目標を立てることは大事です。最近は不要品をメルカリで売って毎月の支払いに充てるという人も多いようです。

また、自営業者の場合には、日本政策金融公庫を利用するとか助成金をもらうという方法もありますので、検討してみてはいかがでしょうか。

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