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住宅新規購入でも借りれる総量規制対象外の不動産担保ローン





総量規制対象外のローンとして不動産担保融資があります。お金を借りるときは、借入れた金額が総量規制で決められた年収の3分の1になってしまった場合でも、例外として借りることができるのが不動産担保融資です。



総量規制対象外のローン

総量規制は多重債務者を無くす目的の為、2010年6月18日に貸金業法改正の柱として導入されました。
総量規制は貸金業法の中の法律の為、適用されるのは貸金業者のみとなります。
簡単に言えば銀行以外のノンバンクはすべて貸金業者に該当することから消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシングすべて年収の3分の1以上の貸付は法律で禁止されることとなりました。

総量規制の例外

例外については住宅ローンや自動車ローンなど契約すること自体で1/3を超えているものに対しての規定です。

☑顧客に一方的に有利となる借り換え、段階的に債務を減らす借り換え

☑緊急の医療費などの緊急性の融資

☑専業主婦の為の配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付

☑個人事業者に対する貸付
などです。ほとんどは通常に借り入れを行う際、利用できないものばかりです(段階的に債務を減らす借り換え。これは借り換えが条件になってきます)

関連記事【総量規制で借りれない場合の対処法

不動産担保融資

もし不動産を所有(家族所有)していれば、ブラックでも借りれる可能性は高いです。新規に住宅を購入する場合にも借りることができます。

日宝をオススメする理由

不動産融資で一番オススメしたいのは、不動産担保ローン、住宅購入ローンを扱って30年以上の日宝です。銀行の住宅ローンが通らない方には特にオススメです。

一戸建て、マンション、土地、収益物件、別荘、借地権、底地、共有持分、調整区域、再建築不可物件など他では扱えない物件でも担保可能です。
もちろん全国対応!住宅の新規購入でも利用できますし、もちろんおまとめローンとしても利用できます。。

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銀行の住宅ローンでオーバーローンはできないのか

住宅ローンは通るという前提になりますが、オーバーローンは可能です。

融資額については、土地・建物と本人の与信によると思いますが、住居を買う際に頭金なし購入金額+370万円程度のオーバーローンが通ったケースがあります。370万円は不動産屋への手数料も含みますが、差し引いて300万円前後といったところでしょうか。中堅企業の平均レベルの所得で、無借金の状態でした。
融資額については不動産屋が現実的な額で銀行に提示してすんなり通りました。融資された金額は一旦、不動産屋に振込み、そのあと不動産屋からオーバー分をバックされる形です。
借金の総額にもよりますが、借金と合算というよりも借入条件が整っていれば、オーバーローンは可能です。オーバーローン自体は珍しいことではありません。不動産屋に事情を説明して相談されることをお勧めします。

もし、借金が消費者金融で現在返済中なら、住宅ローンそのものは通りません。
銀行系のローンに一本化するなりして、消費者金融歴を一旦消して住宅ローンを申し込みとなるのですが、都市銀行はまずダメです。金利が高めのスルガ銀行、もしくはフラットを利用するなど、審査が緩いところとなります。

年収が低ければ借金を一本化しても、返済負担率でハネられる可能性が高いです。返済負担率は、金融機関が決めた年収に占める年間返済(だいたい年収の25〜40%)で残債があれば住宅ローンに足して計算されます。

年収が低い上、残債があれば返済負担率を越えると思われます。

年収がそれなりにある、もしくは公務員などの職業なら、借金整理 → 銀行系ローンに一本化 → 住宅ローン審査承認、となるかもしれません。

ただし、登記料や税金、ローン保証料、手数料、引っ越し費用、家具の新調など合わせると200〜300万円は別途必要になります。そしてそれも借り入れに組み込むとなるとかなり安い物件になります。

また、今後返済とは別に、フラットなら団体信用生命保険(なくてもOKですが)マンションなら管理費と駐車場代、戸建てでも固定資産税など賃貸なら発生しなかったお金が必要になってきます。

まずは、借金の一本化や債務整理で圧縮するなり返済してからでないと住宅ローンの審査と住宅取得後の生活はかなり厳しいでしょう。

総量規制で借りれない人のためのアドバイス

サラリーマンの場合(派遣社員、パートも含みます)

  • 残業等で収入を増やす
  • 副業、アルバイトで収入を増やす
  • 副業を本業として自営業者になる
  • ヤフー、楽天等のオークション収入を得る
  • 銀行のカードローンで一本化してまとめる
  • 不動産担保融資等で一本化してまとめる

主婦の場合

  • 銀行のカードローンを利用する
  • パートで働く
  • ヤフー、楽天等のオークションで収入を得る
  • メルカリminne等でハンドメイド作品を売って収入を得る
  • 内職等で自営業者の扱いになる

自営業者・個人事業主の場合

総量規制で借りれない場合の対処法





お金を借りるときは、融資額が1世帯の総収入の3分の1を超えてはいけないという、総量規制があります。これはあくまで、原則ということであります。もちろん、借入れた金額が総量規制で決められた金額になってしまった場合でも、例外として借りることができるケースというのがあります。
この総量規制の例外や総量規制対象外を理解しておくことは、総量規制ということでもうお金を借りられないと思った方も、条件を満たしていれば、お金を借りることができるのです。

総量規制で借りれない場合の対処法

銀行の場合については、銀行法に基づいて融資を行っているので、銀行から借りられる金額も違います。




そして、貸金業法の総量規制によって、借りられるお金が制限されるわけでもありませんので、消費者金融でお金が借りられなくなったら、銀行に行くといいということをよく聞くわけなのです。銀行である程度借りておいて、消費者金融の分を完済して、それから銀行で借りたお金を返済する形も少なからず多いと思います。

総量規制とは

お金を借りるときは、融資額が1世帯の総収入の3分の1を超えてはいけないというのが総量規制です。総量規制は多重債務者を無くす目的の為、2010年6月18日に貸金業法改正の柱として導入されました。

総量規制は貸金業法の中の法律の為、適用されるのは貸金業者のみとなります。
簡単に言えば銀行以外のノンバンクはすべて貸金業者に該当することから消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシングすべて年収の3分の1以上の貸付は法律で禁止されることとなりました。

専業主婦は収入がないので、配偶者に内緒で借りるといことができなくなりました。

総量規制の除外について

住宅ローンや自動車ローンなど契約すること自体で3分の1を超えているものがあります。

それらに対しての規定で、顧客に一方的に有利となる有利借り換え、段階的に債務を減らす借り換え、緊急の医療費などの緊急性の融資、銀行のカードローンやおまとめローンについては例外としています。

貸金業法ではなく、銀行法に基づく融資となるので、総量規制にある総収入の3分の1ということを気にする必要がないのです。

総量規制になるくらいまで、消費者金融で借入したとしても、銀行に行って申込を行えば、銀行で借入することができるのです。

関連記事:【住宅新規購入でも借りれる総量規制対象外の不動産担保ローン

総量規制以上の借入をする方法

通常の『借換えローン』や『おまとめローン』では、融資実行に際し、顧客に借換えするための資金を渡することはなく、現在の借入れ先に直接振込返済をします。

結論から言いますと『楽天銀行のスーパーローンカード』を、借換え(おまとめローン)目的で申込むというものです。既に楽天銀行のスーパーローンカードもを所持している方は、スルーして下さい。関連記事に【借り入れ件数が3件以上でも借りれるところ】がありますので、参考にしてみて下さい。

楽天銀行スーパーローンカードをオススメする理由

楽天銀行のスーパーローンでは借換え用の資金を直接顧客に融資し『借入れ先に返済して解約証明書を取り寄せて、郵送かFAXで送って下さい。』という対応を取っています(2015年12月現在)。もうお分かりかと思いますが、楽天銀行の対応を利用すれば年収の3分の1以上の借入ができるという訳です。

例えば年収600万円で現在200万円の借入がある方が、スーパーローンを借換え目的で申込み、審査が無事通った場合、本来借換えに使うはずの200万円を、借入れ先に返済しなければ400万円の借入ができるという訳です。また、属性の良い方が年収600万円で、現在300万円の借入がある場合、この方法を使えば年収と同額の借入ができるということです。ちなみに当り前ですが、後日楽天銀行から『解約証明書がまだ届いてませんがどうされましたか?』と連絡がきます。そこでは『すみません、急な入用があって数日だけのつもりで他の件に流用したら予定が狂ってしまいまして・・・』と言ってかわします。
楽天銀行からは約束が違うとういことでペナルティとして、適用利率がスーパーローンの最高利率である14.5%に変更されてしまいますが、返済を滞りなくしていれば特に個人信用情報に傷がつくことはありません。もちろん信用情報をあげれば年収の3分の1を遥かに超える借入残があることは分かりますので、その後新たにクレカやローン契約を締結するのは非常に難しくなりますし、多額な借金は返済が困難になることが予想されます。

※実行は自己責任でお願いします。

事業目的は規制対象外

また、事業目的の場合については、消費者金融でも総量規制の対象外に相当するということで、事業で使うのであれば、用途を明確にして、証明書などを提出することによって融資を受けることができます。

個人向けの規制対象の例外

病院で手術費用が必要などで人道的に必要なときは総量規制の例外ということで、新たな融資を受けることができます。
総量規制によって、借りられないからといっても、先ほど述べたように、例外や対象外になるもの、銀行からのものについては、総量規制と関係なく、借りられるということを覚えておきましょう。

ただ、総量規制の例外や対象外であっても、無制限に融資を受けられるというわけではありません。ある程度の基準などがあったりしますので、基準などに関しては、事前に確認をしておくことが必要になります。総量規制の対象外や例外によって、借りられたお金については、借りたところと相談をおこなって、返済の計画を立てて、返済を行うようにしましょう。もちろん、これまでに借りた分もありますので、返済はきつくなることもありますが、総量規制によって、もう借りられないということはないということはありません。

総量規制で借りれない人のためのアドバイス

サラリーマンの場合(派遣社員、パートも含みます)

  • 残業等で収入を増やす
  • 副業、アルバイトで収入を増やす
  • 副業を本業として自営業者になる
  • ヤフー等のオークション収入を得る
  • 銀行のカードローンでまとめる
  • 不動産担保融資等でまとめる

主婦の場合

  • 銀行のカードローンを利用する
  • パートで働く
  • ヤフー、楽天等のオークションで収入を得る
  • メルカリminne等でハンドメイド作品を売って収入を得る
  • 内職等で自営業者の扱いになる

自営業者の場合