住宅新規購入でも借りれる総量規制対象外の不動産担保ローン





総量規制対象外のローンとして不動産担保融資があります。お金を借りるときは、借入れた金額が総量規制で決められた年収の3分の1になってしまった場合でも、例外として借りることができるのが不動産担保融資です。



総量規制対象外のローン

総量規制は多重債務者を無くす目的の為、2010年6月18日に貸金業法改正の柱として導入されました。
総量規制は貸金業法の中の法律の為、適用されるのは貸金業者のみとなります。
簡単に言えば銀行以外のノンバンクはすべて貸金業者に該当することから消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシングすべて年収の3分の1以上の貸付は法律で禁止されることとなりました。

総量規制の例外

例外については住宅ローンや自動車ローンなど契約すること自体で1/3を超えているものに対しての規定です。

☑顧客に一方的に有利となる借り換え、段階的に債務を減らす借り換え

☑緊急の医療費などの緊急性の融資

☑専業主婦の為の配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付

☑個人事業者に対する貸付
などです。ほとんどは通常に借り入れを行う際、利用できないものばかりです(段階的に債務を減らす借り換え。これは借り換えが条件になってきます)

関連記事【総量規制で借りれない場合の対処法

不動産担保融資

もし不動産を所有(家族所有)していれば、ブラックでも借りれる可能性は高いです。新規に住宅を購入する場合にも借りることができます。

日宝をオススメする理由

不動産融資で一番オススメしたいのは、不動産担保ローン、住宅購入ローンを扱って30年以上の日宝です。銀行の住宅ローンが通らない方には特にオススメです。

一戸建て、マンション、土地、収益物件、別荘、借地権、底地、共有持分、調整区域、再建築不可物件など他では扱えない物件でも担保可能です。
もちろん全国対応!住宅の新規購入でも利用できますし、もちろんおまとめローンとしても利用できます。。

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銀行の住宅ローンでオーバーローンはできないのか

住宅ローンは通るという前提になりますが、オーバーローンは可能です。

融資額については、土地・建物と本人の与信によると思いますが、住居を買う際に頭金なし購入金額+370万円程度のオーバーローンが通ったケースがあります。370万円は不動産屋への手数料も含みますが、差し引いて300万円前後といったところでしょうか。中堅企業の平均レベルの所得で、無借金の状態でした。
融資額については不動産屋が現実的な額で銀行に提示してすんなり通りました。融資された金額は一旦、不動産屋に振込み、そのあと不動産屋からオーバー分をバックされる形です。
借金の総額にもよりますが、借金と合算というよりも借入条件が整っていれば、オーバーローンは可能です。オーバーローン自体は珍しいことではありません。不動産屋に事情を説明して相談されることをお勧めします。

もし、借金が消費者金融で現在返済中なら、住宅ローンそのものは通りません。
銀行系のローンに一本化するなりして、消費者金融歴を一旦消して住宅ローンを申し込みとなるのですが、都市銀行はまずダメです。金利が高めのスルガ銀行、もしくはフラットを利用するなど、審査が緩いところとなります。

年収が低ければ借金を一本化しても、返済負担率でハネられる可能性が高いです。返済負担率は、金融機関が決めた年収に占める年間返済(だいたい年収の25〜40%)で残債があれば住宅ローンに足して計算されます。

年収が低い上、残債があれば返済負担率を越えると思われます。

年収がそれなりにある、もしくは公務員などの職業なら、借金整理 → 銀行系ローンに一本化 → 住宅ローン審査承認、となるかもしれません。

ただし、登記料や税金、ローン保証料、手数料、引っ越し費用、家具の新調など合わせると200〜300万円は別途必要になります。そしてそれも借り入れに組み込むとなるとかなり安い物件になります。

また、今後返済とは別に、フラットなら団体信用生命保険(なくてもOKですが)マンションなら管理費と駐車場代、戸建てでも固定資産税など賃貸なら発生しなかったお金が必要になってきます。

まずは、借金の一本化や債務整理で圧縮するなり返済してからでないと住宅ローンの審査と住宅取得後の生活はかなり厳しいでしょう。

総量規制で借りれない人のためのアドバイス

サラリーマンの場合(派遣社員、パートも含みます)

  • 残業等で収入を増やす
  • 副業、アルバイトで収入を増やす
  • 副業を本業として自営業者になる
  • ヤフー、楽天等のオークション収入を得る
  • 銀行のカードローンで一本化してまとめる
  • 不動産担保融資等で一本化してまとめる

主婦の場合

  • 銀行のカードローンを利用する
  • パートで働く
  • ヤフー、楽天等のオークションで収入を得る
  • メルカリminne等でハンドメイド作品を売って収入を得る
  • 内職等で自営業者の扱いになる

自営業者・個人事業主の場合

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